アップスタート（UPST）は、銀行が借り手の真のリスクを判断するためのより良いデータを提供し、多くの人々のクレジットへのアクセスを増やすことで、業界を破壊することを目指しているフィンテック企業です。
2020年12月に上場して以来、アップスタートの株価は3.3倍になり、同社の時価総額は112億ドルに達しました。
アップスタート・ホールディングスは米国の融資プラットフォームプロバイダ。同社の人工知能(ＡＩ)を活用したプラットフォームは、銀行および融資提供者のリスクとコストを削減しながら、消費者により高い承認率、より低い金利、そして完全に自動化された効率的なプロセスでローン商品を提供することを可能にする。本社所在地はカリフォルニア州サン・マテオ。
出所：YAHOO! JAPAN ファイナンス
多くの人にとって、クレジットカードやローンなどの信用を得ることは、経済的安定を得るための重要なステップです。従来のローン承認プロセスでは、銀行は借り手のリスクを評価する際に、いくつかの要素（通常はFICOスコアを含む）を考慮します。しかし、このプロセスは多くの借り手にとって非効率的で、ある人は本当のリスクレベルよりも高い金利を課せられ、またある人は完全にローンから締め出されてしまいます。
アップスタートのAIを搭載したプラットフォームは、消費者と銀行を結びつけ、約150億セルのデータを利用して、債務不履行、定期的な支払い、ローンの早期完済の可能性を予測することで、借り手の真のリスクを判断します。
アップスタートの共同設立者たちがテクノロジーと分析の分野で活躍していることは、同社の破壊的な精神を考えれば、驚くべきことではありません。
共同設立者のデビッド・ジルーアード氏とアンナ・カウンセルマン氏は、共に元グーグルの幹部です。アップスタートの3人目の共同創業者で、同社の予測モデルの一部の構想者であるポール・グー氏は、リスク分析のバックグラウンドを持っています。3人の共同創業者は現在も会社に関わっており、ジルーアード氏（アップスタートのCEO兼会長）は、株式やオプションのポジションでアップスタートの株式を約17％所有しています。
David Girouard, co-founder and chief executive officer of Upstart, speaks during a Bloomberg Television interview in New York, U.S., on Tuesday, Nov. 17, 2015. Girouard discussed the company’s data driven lending product. Photographer: Chris Goodney/Bloomberg via Getty Images
アップスタートの経営陣は、会社を堅実に成長させてきました。2020年には、総売上高が前年比42%増となり、プラットフォーム上で30万件以上のローンが組成されました（前年比40%増）。また、アップスタートは2020年に利益を上げ、約600万ドルの純利益を報告しましたが、これは2019年の0.5百万ドルの純損失から改善されたものです。
このような素晴らしい加速にもかかわらず、アップスタートにはまだ多くの成長の余地があり、より多くの市場に拡大しています。無担保個人ローンの米国市場920億ドルでは、まだ5％未満しか占めていないと推定されています。
しかし、アップスタートの成長計画はそれだけではありません。同社は最近、自動車ローンを提供対象に加え、住宅ローンやクレジットカードの組成市場への参入を目指しており、これにより同社のアドレス可能な市場は3.4兆ドルに拡大します。
同社は、クレジットヒストリーがない、または少ないために従来の融資システムから取り残されていた何百万人もの借り手に手を差し伸べるという、非常に大きな仕事をしています。投資家が最も期待しているのは、同社の人工知能（AI）を利用した融資モデルです。消費者金融保護局の試算によると、AIモデルは、高品質な従来型モデルと比較して、27％多くの融資をもたらすことができるそうです。
銀行により良いデータを提供し、借り手の信用へのアクセスを高めるAIプラットフォームを持つアップスタートは、重要な問題を解決しながら利益を生み出しており、この破壊的なフィンテック企業を魅力的な投資対象としています。